Chương 4. Tìm tiền và giữ tiền trong doanh nghiệp

Written By

Hãy vay ngân hàng khi bạn chưa cần. Chương 4 bàn về mười hai nơi tìm tiền, từ thu tiền khách nợ tới hạn mức tín dụng, và cách chuẩn bị trước khi vay.

Tóm tắt

Chương 4 là chương về lúc thiếu tiền, điều sớm muộn cũng đến. O'Berry khuyên vay ngân hàng khi chưa cần, liệt kê mười hai nơi tìm tiền, từ tạm ngừng lương của chủ, thu tiền khách nợ, bán hóa đơn tới hạn mức tín dụng và tài trợ, rồi chỉ những việc cần làm trước khi xin vay.

Ý chính

  • Vay ngân hàng khi chưa cần.
  • Nhà nước không cho tiền miễn phí.
  • Vay người nhà cũng là giao dịch làm ăn.
  • Biết rõ mức tối thiểu và mức lý tưởng.

Áp dụng ngay hôm nay

Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn và gom báo cáo tài chính hai năm gần nhất vào một thư mục, trước khi bạn cần vay.

Tìm tiền và giữ tiền trong doanh nghiệp

Lúc thiếu tiền sẽ đến. Sớm hay muộn cũng sẽ có lúc thiếu tiền. Lời khuyên: "hãy vay ngân hàng khi bạn chưa cần", vì ngân hàng không cho doanh nghiệp đang gặp khó vay. Carmela Styles (Safety and Ergonomics Consulting) đã thu xếp sẵn một hạn mức vay trước khi nhận một hợp đồng lớn với khách trả chậm. Bà dùng nó để trả lương cho chính mình, và nhờ vậy xây được lịch sử tín dụng doanh nghiệp.

Nhà nước không cho tiền miễn phí để mở hay nuôi doanh nghiệp nhỏ.

Mười hai nơi tìm tiền

  • Tạm ngừng trả lương hoặc chia tiền cho chính mình trong ngắn hạn.
  • Thu tiền khách nợ: liên hệ trực tiếp khách quá hạn, cho trả bằng thẻ hoặc tới lấy séc, giữ thái độ cứng rắn mà chuyên nghiệp. Đề nghị khách hiện tại trả sớm (có thể giảm 1%).
  • Bán hóa đơn (factoring): bán hóa đơn để nhận trước 65-90%, phí khoảng 1-4%. Ví dụ hóa đơn 8.000 USD: nhận trước 6.400 USD, sau nhận thêm 1.280 USD, phí 320 USD, tổng nhận 7.680 USD (Bảng 4.1). Kiểm tra phí, tiền cọc, mức tối thiểu, thời hạn hợp đồng, khoản phạt, nhờ luật sư đọc, và xem bên mua hóa đơn đối xử với khách của bạn ra sao.
  • Công ty đòi nợ: lấy 20-50% số tiền, chỉ trả khi đòi được, và chậm.
  • Tự cho công ty vay: cẩn thận rủi ro cá nhân.
  • Vay người nhà: đối xử như một giao dịch làm ăn.
  • Thẻ tín dụng doanh nghiệp: lãi suất năm (APR) thấp, ít phí (xem hướng dẫn của FTC ở Chương 9). Giữ một thẻ cho lúc khẩn cấp và để có lịch sử tín dụng.
  • Hạn mức tín dụng (line of credit): khoản vay quay vòng không tài sản bảo đảm, cần chứng minh dòng tiền, có lựa chọn chỉ trả lãi, có séc.
  • Vay thế chấp nhà: rủi ro (đọc bài ở Chương 9).
  • Vay ngân hàng: chuẩn bị bằng Bảng câu hỏi vay ngân hàng 14 câu (Chương 9). Theo nhân viên ngân hàng John Balestrieri, số tiền vay quyết định yêu cầu, và loại khoản vay phải khớp với mục đích. Ngân hàng cộng đồng có thể dễ hơn. Hãy chuẩn bị tinh thần phải có tài sản bảo đảm và được vay ít hơn số xin. Doanh nghiệp thu tiền mặt bị coi là rủi ro hơn. Tập trước phần trình bày của mình. Pamela Elsaadi (Saadi Investments) nhấn mạnh lịch sử tín dụng và báo cáo tài chính chi tiết.
  • Đối tác góp vốn: bạn nhường một phần sở hữu và có thể cả quyền kiểm soát. Làm giấy tờ pháp lý đầy đủ.
  • Tài trợ (grant) qua grants.gov (theo sách: 26 cơ quan, hơn 900 chương trình, hơn 400 tỷ USD mỗi năm; tìm kiếm và nộp đơn ở một nơi, có email báo tin).

Lưu ý về tài trợ. Tốn nhiều thời gian tìm và theo dõi. Tài trợ dành cho mục đích hẹp (ví dụ Conservation Innovation Grants, sáng kiến Brownfields Economic Development của Bộ Nhà ở HUD). Có danh sách tài trợ của từng bang. Viết đề xuất và báo cáo rất nặng: một công ty đã từ chối khoản tài trợ được duyệt vì quản lý nó cần tuyển thêm người.

Trước khi xin vay

  • Kiểm tra tín dụng của bạn: báo cáo miễn phí hằng năm tại annualcreditreport.com theo luật FACT Act.
  • Kiểm tra sổ sách: báo cáo tài chính và tờ khai thuế cập nhật, ít nhất 2 năm để trình.
  • Biết tài sản nào dùng làm bảo đảm được.
  • Quen nhân viên ngân hàng: có quan hệ thì họ sẽ đứng ra bênh bạn.
  • Quyết vay bao nhiêu: mức tối thiểu và mức lý tưởng, đừng xin "thật nhiều".
  • Kế hoạch trả nợ: dòng tiền cải thiện ra sao, chiến lược marketing, doanh số dự kiến.

Câu hỏi thường gặp

Vì sao nên vay ngân hàng khi chưa cần?

Theo sách, ngân hàng không cho doanh nghiệp đang gặp khó vay. Một chủ doanh nghiệp trong sách đã thu xếp sẵn một hạn mức vay từ trước, nên khi thiếu tiền đã có chỗ dựa. Đó là lý do nên chuẩn bị nguồn tiền từ lúc mọi thứ còn ổn.

Bán hóa đơn hoạt động thế nào?

Sách giải thích bạn bán hóa đơn để nhận trước 65 tới 90%, phí khoảng 1 tới 4%. Với hóa đơn 8.000 USD, bạn nhận trước 6.400 USD, sau nhận thêm 1.280 USD, trả phí 320 USD. Hãy kiểm tra kỹ phí, tiền cọc và các điều khoản.

Nội dung này có thay cho tư vấn pháp lý không?

Không. Đây là thông tin chung về luật Mỹ theo ấn bản của sách. Luật khác nhau giữa các bang và thay đổi theo thời gian, và các con số về thuế, phí hay mức miễn trừ có thể đã cũ. Trước khi ký hay nộp giấy tờ, hãy hỏi luật sư hoặc kế toán nơi bạn kinh doanh.