Chương 3: huyền thoại về nợ
Chương 3 The Total Money Makeover: Ramsey về nợ, bảo lãnh, vay xe, thẻ tín dụng và điểm tín dụng, kèm ghi chú quan điểm gây tranh cãi.
Tóm tắt
Chương 3 là chương dài nhất, nơi Ramsey phản bác ý nợ là công cụ. Ông khuyên không cho người thân vay, không bảo lãnh, không vay mua xe, không dùng thẻ tín dụng và không cần điểm tín dụng. Hai lập trường cuối là quan điểm riêng của ông, gây tranh cãi.
Ý chính
- Muốn giúp thì cho, đừng cho vay.
- Bảo lãnh là nhận trả thay.
- Mua xe cũ bằng tiền mặt.
- Thẻ và điểm tín dụng: quan điểm của Ramsey.
Áp dụng ngay hôm nay
Liệt kê các khoản trả góp hằng tháng và tính tổng số tiền chúng giữ lại của bạn.
Nợ không phải công cụ, theo Ramsey
Nợ là công cụ? Ramsey từng tin vậy khi đầu tư bất động sản rồi mất hết. Ông cho rằng rủi ro của nợ triệt tiêu lợi ích đòn bẩy trong cả đời người, và dẫn nhiều doanh nghiệp lớn vận hành không nợ.
Cho người thân vay và đứng tên bảo lãnh. Cho bạn bè hay người thân vay làm hỏng quan hệ; nếu muốn giúp, hãy cho. Đứng tên bảo lãnh nghĩa là bạn sẽ trả khi người kia không trả. Vay ngắn hạn kiểu ứng lương, thuê mua, cầm giấy tờ xe có lãi suất thực rất cao.
Xe và thẻ. Ramsey khuyên không vay mua xe, không thuê xe dài hạn, mua xe cũ bằng tiền mặt rồi đổi dần. Ông khuyên không dùng thẻ tín dụng, chỉ dùng thẻ ghi nợ, và cho rằng không cần xây điểm tín dụng; điểm số ấy chỉ đo mức yêu nợ. Đây là quan điểm riêng của ông, gây tranh cãi, vì nhiều chuyên gia cho rằng thẻ trả đủ hằng tháng và điểm tín dụng tốt vẫn có ích.
Lãi suất và số liệu Mỹ. Các con số như khoản trả góp xe trung bình bốn trăm chín mươi lăm đô la, hay cách tính điểm FICO, là số liệu Mỹ thời điểm viết sách, đã cũ.
Nguồn của trang này. Trang này tóm tắt chương 3 của The Total Money Makeover (Dave Ramsey, bản đọc trên Libby), diễn giải theo ghi chú khi đọc sách.
Câu hỏi thường gặp
Ramsey có thật sự chống mọi thẻ tín dụng?
Có. Ông khuyên cắt bỏ mọi thẻ tín dụng và chỉ dùng thẻ ghi nợ, kể cả khi người dùng trả đủ mỗi tháng. Nhiều chuyên gia không đồng ý, cho rằng thẻ trả đủ hằng tháng có lợi. Đây là quan điểm của ông, không phải lời khuyên tài chính.
Ramsey nghĩ gì về điểm tín dụng?
Ông cho rằng điểm FICO chỉ đo mức yêu nợ và không cần xây dựng; ông nói điểm của mình bằng không, và gợi ý tìm bên cho vay xét hồ sơ thủ công. Cách này gây tranh cãi và gắn với hệ thống Mỹ thời đó; ở nơi khác cách chấm điểm có thể rất khác.
Vì sao không nên đứng tên bảo lãnh?
Bên cho vay cần người bảo lãnh vì họ nghĩ người vay có thể không trả. Khi đó bạn trả thay, tín dụng của bạn bị ảnh hưởng, và bạn không kiểm soát tài sản. Ramsey khuyên nếu muốn giúp thì hãy cho, đừng bảo lãnh.