Money Master the Game chương 2.5 và 2.6: vì sao tài khoản 401(k) chưa đủ, nộp thuế trên hạt giống hay vụ thu hoạch, và giới hạn của quỹ theo ngày đích.
Tóm tắt
Chương 2.5 và 2.6 là phần về hai huyền thoại của tuổi hưu ở Mỹ: tài khoản 401(k) là đủ, và quỹ theo ngày đích chỉ cần cài rồi quên. Robbins chỉ ra phí ẩn trong nhiều kế hoạch của công ty, bàn về lựa chọn Roth, và nói quỹ theo ngày đích không bảo đảm gì cả.
Ý chính
- Tài khoản 401(k) chưa từng được thiết kế làm kế hoạch chính.
- Nhiều kế hoạch công ty đầy phí ẩn.
- Nộp thuế trên hạt giống hay vụ thu hoạch.
- Quỹ theo ngày đích không bảo đảm lợi nhuận.
Áp dụng ngay hôm nay
Tìm tổng chi phí của từng quỹ trong kế hoạch hưu trí của bạn và xem mình đã nhận đủ phần công ty đóng thêm chưa.
Huyền thoại 5: tài khoản 401(k) là đủ cho tuổi hưu
Chưa bao giờ được thiết kế làm kế hoạch chính. Tài khoản 401(k) bắt đầu chỉ là một điều khoản trong luật thuế, rồi dần thay cho lương hưu. Teresa Ghilarducci cảnh báo: tiết kiệm 3% trong 30 năm không nuôi nổi 30 năm nghỉ hưu. Alicia Munnell ở Boston College cho thấy người Mỹ chuẩn bị kém tới mức nào.
Phí ẩn trong kế hoạch của công ty. Nhiều kế hoạch đầy quỹ đắt và phí ẩn. Robbins phát hiện kế hoạch của chính công ty mình bị tính đắt, nên chuyển sang một nhà cung cấp phí thấp dùng quỹ chỉ số, tổng chi phí khoảng 0,75% hoặc thấp hơn. Năm 2013, khoảng 75% số kế hoạch 401(k) được Bộ Lao động kiểm tra bị phạt hoặc phải sửa.
Nói với chủ của bạn. Robbins khuyên người lao động nhắc chủ doanh nghiệp rằng họ là người chịu trách nhiệm ủy thác cho kế hoạch, và đề nghị phân tích phí so với mặt bằng chung.
Gieo hạt hay thu hoạch
Câu chuyện người nông dân. Bạn muốn nộp thuế trên hạt giống hay trên vụ thu hoạch? Với tài khoản Roth, bạn nộp thuế hôm nay, rồi tiền lớn lên và rút ra không phải nộp thuế nữa. Vì nợ công của Mỹ rất lớn, nhiều chuyên gia Robbins phỏng vấn nghĩ thuế sau này sẽ cao hơn, nên lựa chọn Roth trông hấp dẫn.
Những lời khuyên nhỏ. Tránh vay từ tài khoản 401(k), vì mất lãi kép, bị đánh thuế hai lần và phải trả ngay nếu nghỉ việc. Dùng chế độ tự tăng mức trích. Luôn nhận đủ phần công ty đóng thêm. Chương cũng trả lời vài câu hỏi thường gặp về chuyển tài khoản cũ, chuyển đổi sang Roth và lựa chọn cho người tự làm chủ. Đây là quan điểm của tác giả theo luật Mỹ lúc viết sách, không phải lời khuyên tài chính.
Huyền thoại 6: quỹ theo ngày đích, cài rồi quên
Quỹ theo ngày đích là gì. Bạn chọn năm nghỉ hưu, quỹ tự chuyển dần từ cổ phiếu sang trái phiếu. Robbins nói nhiều quỹ loại này đắt, trừ các bản phí thấp của Vanguard, và được đưa vào kế hoạch qua những thỏa thuận trả tiền để có chỗ.
Không bảo đảm gì cả. Một khảo sát cho thấy nhiều người giữ quỹ tưởng nó bảo đảm lợi nhuận, hoặc tưởng cứ tới năm đích là nghỉ hưu được. Trái phiếu không phải lúc nào cũng an toàn, và cổ phiếu với trái phiếu không phải lúc nào cũng đi ngược nhau. Năm 2008, vài quỹ mốc 2010 mất 25% hoặc hơn, chỉ hai năm trước ngày nghỉ hưu của người giữ quỹ.
Cái dở ít hơn. Giới học thuật vẫn coi quỹ theo ngày đích tốt hơn việc người ta tự chọn kém, hay dồn hết tiền vào cổ phiếu công ty mình như ở Enron. Một quỹ theo ngày đích phí thấp có thể hợp với người có ít tiền và hoàn cảnh đơn giản. Đây là quan điểm của tác giả lúc viết sách, không phải lời khuyên tài chính.
Nguồn của trang này. Trang này tóm tắt chương 2.5 và 2.6 của MONEY Master the Game (Tony Robbins, 2014, bản bìa mềm Simon & Schuster 2016 đọc trên Everand), diễn giải theo ghi chú khi đọc sách. Mọi số liệu, mức phí, sản phẩm và lời khuyên về đầu tư, thuế hay bảo hiểm là quan điểm của tác giả theo luật Mỹ lúc viết sách, không phải lời khuyên tài chính.
Câu hỏi thường gặp
Vì sao Robbins nói 401(k) chưa đủ?
Tài khoản 401(k) bắt đầu chỉ là một điều khoản trong luật thuế rồi dần thay cho lương hưu. Theo các chuyên gia ông dẫn, tiết kiệm 3% trong 30 năm không nuôi nổi 30 năm nghỉ hưu, và nhiều kế hoạch đầy phí ẩn. Đây là quan điểm của tác giả theo luật Mỹ lúc viết sách.
Tài khoản Roth khác ở đâu?
Với Roth, bạn nộp thuế hôm nay trên hạt giống, rồi tiền lớn lên và rút ra không phải nộp thuế nữa. Nhiều chuyên gia Robbins phỏng vấn nghĩ thuế ở Mỹ sau này sẽ cao hơn vì nợ công lớn. Đây là quan điểm của tác giả lúc viết sách, không phải lời khuyên tài chính.
Quỹ theo ngày đích có an toàn không?
Quỹ tự chuyển dần từ cổ phiếu sang trái phiếu khi gần năm nghỉ hưu, nhưng không bảo đảm gì. Năm 2008, vài quỹ mốc 2010 mất 25% hoặc hơn. Robbins nói bản phí thấp có thể hợp với người ít tiền và hoàn cảnh đơn giản. Đây là quan điểm của tác giả lúc viết sách.