Chương 5.3 tới 5.5: leo xuống núi an toàn, vì sao quy tắc rút 4% hỏng, các loại niên kim, và cách người siêu giàu dùng bảo hiểm nhân thọ.
Tóm tắt
Chương 5.3 tới 5.5 là phần về giai đoạn rút tiền ra để sống. Robbins nói xuống núi an toàn cũng quan trọng như lên đỉnh, và thứ tự lợi nhuận có thể làm hỏng kế hoạch. Ông giới thiệu các loại niên kim và cách người siêu giàu dùng bảo hiểm nhân thọ, theo luật Mỹ và quan điểm của ông lúc viết sách.
Ý chính
- Lên đỉnh mới là nửa chặng đường.
- Thứ tự lợi nhuận quan trọng hơn trung bình.
- Hỏi nghỉ hưu với thu nhập bao nhiêu, không phải ở tuổi nào.
- Lo giấy tờ thừa kế từ sớm.
Áp dụng ngay hôm nay
Ghi ra các khoản chi thiết yếu mỗi tháng của bạn, vì đó là phần Robbins muốn có thu nhập bảo đảm chi trả.
Leo xuống núi cũng là một nửa chặng đường
Everest. Lên tới đỉnh mới là nửa việc; xuống núi an toàn là nửa kia. Với tiền, nửa kia là giai đoạn rút tiền ra để sống. Khảo sát cho thấy người ta muốn chắc chắn có thu nhập, không phải lợi nhuận. Nhiều người hưu trí giàu tài sản mà thiếu tiền mặt.
Quy tắc 4% hỏng. Ai nghỉ hưu tháng 1 năm 2000 và rút 4% mỗi năm thì tới 2010 đã mất khoảng một phần ba. Với lãi suất gần bằng không, quy tắc này không an toàn.
Thứ tự lợi nhuận. John giữ danh mục 60/40, gặp ba năm xấu ngay đầu thời hưu và hết tiền ở cuối tuổi 70. Susan có cùng lợi nhuận trung bình nhưng thứ tự ngược lại, và cuối cùng còn khoảng 891.000 đô. Trung bình không bảo vệ bạn; thứ tự mới quan trọng.
Bảo hiểm thu nhập. David Babbel nghỉ hưu bằng niên kim thu nhập bảo đảm. Nghiên cứu của Jeffrey Brown cho thấy khi niên kim được gọi là bảo hiểm thu nhập thay vì khoản đầu tư, người ta muốn có nó. Các hiệp hội bảo đảm của từng bang bảo vệ người giữ niên kim tới một mức, thường 300.000 tới 500.000 đô mỗi người.
Các loại niên kim
Câu hỏi của George Foreman. Câu hỏi không phải nghỉ hưu ở tuổi nào mà nghỉ hưu với thu nhập bao nhiêu. Robbins nói cái gọi là mất quyền kiểm soát tiền gốc khi mua niên kim chỉ là ảo giác về kiểm soát.
Bốn loại. Theo cách chia của Robbins:
- Niên kim trả ngay: đưa một khoản bây giờ, nhận thu nhập bây giờ.
- Niên kim trả sau hay bảo hiểm tuổi thọ: mua bây giờ, nhận từ tuổi 80 hay 85, nên chỉ cần lo khoảng 15 năm hưu thay vì 30.
- Niên kim chỉ số cố định: lời theo một phần mức tăng của chỉ số, không lỗ, có thể thêm điều khoản thu nhập.
- Niên kim biến đổi: thường độc hại, hoa hồng lớn và phí rút sớm.
Cách dùng. Robbins gợi ý dùng thu nhập bảo đảm để trả các khoản thiết yếu, còn danh mục cho mọi mùa lo phần tăng trưởng. Như vậy một cú sụt 30% tới 50% đúng lúc nghỉ hưu không làm hỏng kế hoạch.
Điều cần nói rõ. Robbins làm việc với Advisors Excel, một công ty tiếp thị niên kim lớn thành lập năm 2005 ở Topeka, để thiết kế sản phẩm thu nhập. Bạn nên biết điều này khi đọc phần giới thiệu sản phẩm.
Bí mật của người siêu giàu
Bảo hiểm nhân thọ đặt riêng. Báo New York Times gọi loại bảo hiểm nhân thọ phát hành riêng này là tài khoản Roth của người giàu. Tiền đầu tư nằm trong một vỏ bảo hiểm phí thấp, không hoa hồng, lớn lên miễn thuế. Bạn rút qua khoản vay trên hợp đồng, không phải trả khi còn sống, và quyền lợi tử tuất chuyển cho người thừa kế không chịu thuế thu nhập. Các ngân hàng cũng giữ rất nhiều bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt.
Phép tính. Người kiếm 250.000 đô mất khoảng một nửa cho thuế. Kế hoạch truyền thống cần khoảng 20 lần thu nhập, tức 5 triệu đô, để có 250.000 đô trước thuế với mức 5%. Thu nhập miễn thuế cần ít vốn hơn nhiều, và có thể tới đích trong chưa tới một nửa thời gian.
Cho người ít tiền hơn. Robbins nhắc một bản bảo hiểm nhân thọ phổ quát biến đổi phí thấp, không hoa hồng, ví dụ qua TIAA-CREF, tổ chức Andrew Carnegie lập năm 1918 cho giáo viên.
Giấy tờ thừa kế. Lập quỹ tín thác sống có thể hủy ngang để tránh thủ tục chứng thực di chúc, kèm điều khoản khi mất năng lực, cùng di chúc và giấy ủy quyền. Chanel Reynolds, sau khi chồng mất, lập một tổ chức phi lợi nhuận giúp mọi người sắp xếp giấy tờ. Đây là quan điểm của tác giả theo luật Mỹ lúc viết sách, không phải lời khuyên tài chính hay pháp lý.
Nguồn của trang này. Trang này tóm tắt chương 5.3 tới 5.5 của MONEY Master the Game (Tony Robbins, 2014, bản bìa mềm Simon & Schuster 2016 đọc trên Everand), diễn giải theo ghi chú khi đọc sách. Mọi số liệu, mức phí, sản phẩm và lời khuyên về đầu tư, thuế hay bảo hiểm là quan điểm của tác giả theo luật Mỹ lúc viết sách, không phải lời khuyên tài chính.
Câu hỏi thường gặp
Vì sao Robbins nói quy tắc rút 4% hỏng?
Theo ví dụ trong sách, ai nghỉ hưu tháng 1 năm 2000 và rút 4% mỗi năm thì tới 2010 đã mất khoảng một phần ba. Với lãi suất gần bằng không lúc ông viết, quy tắc này không còn an toàn. Thứ tự các năm lời lỗ cũng quyết định tiền có đủ hay không.
Robbins chia niên kim thành mấy loại?
Bốn loại: niên kim trả ngay, niên kim trả sau hay bảo hiểm tuổi thọ, niên kim chỉ số cố định, và niên kim biến đổi mà ông cho là thường độc hại. Ông làm việc với Advisors Excel để thiết kế sản phẩm thu nhập, người đọc nên biết điều này. Đây không phải lời khuyên tài chính.
Bí mật của người siêu giàu là gì?
Theo Robbins, đó là bảo hiểm nhân thọ phát hành riêng, phí thấp, không hoa hồng, tiền đầu tư lớn lên miễn thuế và rút qua khoản vay trên hợp đồng. Ông khuyên lập quỹ tín thác sống. Đây là quan điểm của tác giả theo luật Mỹ lúc viết sách, không phải lời khuyên pháp lý.